Der Unterschied zwischen Konsumentendarlehen und Firmendarlehen

„Ich brauche Unterstützung bei der Praxisfinanzierung“ ist eine der häufigsten Aussage, wenn die Zusammenarbeit zwischen mir und einem Therapeuten beginnt. Der erste Schritt der Zusammenarbeit ist dann die Erstellung eines bankenkonformen Finanzplans. Darauf aufbauend entscheiden wir dann, welchen Weg wir gehen. Denn nicht immer muss man mit einer „Firmenkreditkanone auf einen Spatz schießen“. Manchmal reicht auch ein Konsumentendarlehen aus.

Schauen wir uns die möglichen Gründungsdarlehen genauer an

1. Definition & Zweck der Darlehen

• Konsumentendarlehen: Diese Kredite werden an Privatpersonen vergeben, um persönliche Anschaffungen wie ein Auto, Möbel oder eine Urlaubsreise zu finanzieren. Der Kreditnehmer nutzt das Darlehen für private Zwecke und nicht für geschäftliche Investitionen.
• Firmendarlehen: Diese Darlehen werden Unternehmen oder Selbstständigen gewährt, um geschäftliche Investitionen zu finanzieren, z. B. für die Gründung einer Praxis, den Kauf von Geschäftsausstattung oder den Ausbau eines Unternehmens.

2. Kreditnehmer

• Konsumentendarlehen: Privatpersonen mit regelmäßigen Einkommen, z. B. Angestellte.
• Firmendarlehen: Unternehmen, Selbstständige oder Existenzgründer.

3. Sicherheiten

• Konsumentendarlehen: Häufig wird das persönliche Einkommen als Sicherheit herangezogen. Manchmal werden auch Sachwerte (z. B. das gekaufte Auto) als Sicherheit eingesetzt.
• Firmendarlehen: Banken verlangen häufig umfassendere Sicherheiten, z. B. Geschäftsvermögen, Maschinen, Forderungen oder persönliche Bürgschaften der Unternehmer.

4. Kreditbetrag & Laufzeit

• Konsumentendarlehen: Meist kleinere Beträge (z. B. 1.000 bis 50.000 Euro) mit kurzen bis mittleren Laufzeiten (1 bis 10 Jahre). Mitunter ist auch eine kurze tilgungsfreie Anfangszeit möglich.
• Firmendarlehen: Höhere Beträge (z. B. 10.000 bis mehrere Millionen Euro), oft mit längeren Laufzeiten (bis zu 20 Jahre), da Investitionen wie Immobilien oder Maschinen finanziert werden. Eine tilgungsfreie Anfangszeit von bis zu 2 Jahren ist möglich.

5. Zinsen

• Konsumentendarlehen: Meist feste Zinsen, die vom allgemeinen Marktzins und der Bonität des Kreditnehmers abhängen.
• Firmendarlehen: Können feste oder variable Zinsen haben. Banken bewerten das Risiko anhand der Gründerperson, des Geschäftsmodells, der finanziellen Kennzahlen und der Marktsituation.

6. Bonitätsprüfung & Unterlagen

• Konsumentendarlehen: Kreditwürdigkeitsprüfung auf Basis von Einkommen, SCHUFA-Auskunft und bestehender Schulden.
• Firmendarlehen: Umfangreiche Prüfung, inklusive Businessplan, Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnung, Marktanalyse und ggf. Eigenkapitalanteil.

7. Förderung & Steuerliche Aspekte

• Konsumentendarlehen: Keine steuerlichen Vorteile, da die Zinsen nicht von der Steuer absetzbar sind. Es sei denn, man verleiht das Darlehen weiter in die Firma oder setzt es direkt als Firmendarlehen steuerlich an, wenn man ein Einzelunternehmen hat. (Hinweis: Am besten mit dem Steuerberater genau absprechen!)
• Firmendarlehen: Zinsen können als Betriebsausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Zudem gibt es Förderkredite von KfW oder anderen Institutionen, wodurch man höhere Darlehenssummen oder Eigenkapital freie Darlehen erhalten kann.

8. Flexibilität & Tilgung

• Konsumentendarlehen: Feste monatliche Raten, selten Flexibilität in der Rückzahlung.
• Firmendarlehen: Oft flexiblere Tilgungsmodelle, Tilgungsaussetzungen möglich, manchmal endfällige Kredite.

Welche Darlehensform ist für deine Praxisgründung relevant?

Falls du über eine Praxisgründung nachdenkst, solltest du definitiv den Finanzbedarf genau berechnen. Dieser besteht aus Investitionskosten, Betriebsmitteln aus den ersten Monaten sowie deinem Unternehmerlohn der ersten Monate, den du benötigst, um deine privaten Lebenshaltungskosten zu zahlen.

Wenn du Interesse hast, kann ich dir weiterführende Informationen zu Finanzierungsmöglichkeiten für Existenzgründer geben. Dies richtet sich immer auch nach der Branche, in der du tätig sein wirst, denn die Rezeptlaufzeiten in Physiotherapie, Ergotherapie, Logopädie und Podologie unterscheiden sich. Und damit auch der Zeitraum, bis Geld aus der Abrechnung der Rezepte von der GKV eintrifft.

Melde dich gerne direkt bei mir für ein kostenfreies Erstgespräch:

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Über den Autor

Thomas Fischer, Diplom Kaufmann, schreibt über selbst erlebte Geschichten von Existenzgründern und baut wichtiges Wissen zur Vorbereitung der Selbstständigkeit in seine Texte ein. Er freut sich jedes Mal wieder, wenn er von seinen Gründern hört, wie toll es ist, selbstständig zu sein. Wie toll es ist, dass diese in der Planung noch „unglaublichen Umsatzzahlen“ Realität werden. Wie toll es ist, plötzlich genügend Geld zur Verfügung zu haben, um sich auch privat mal etwas zu gönnen. Und wie schön es ist, dass fast alles so funktioniert, wie man es geplant hat.

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